IpK 3/2010: změny ve stavebním spoření a zlevnění hypoték

Vážený kliente, vážená klientko, 

dnes Vám posílám informace a postřehy ze 2 oblastí:

- změny ve stavebním spoření,
- zlevnění hypoték
 
Ohledně změn v systému stavebního spoření panuje už přes 3 měsíce pořádný zmatek, který navázal na úvahy pana Janoty (viz Aktualita z 23. srpna 2009. Ač nelze určit, co bude nakonec schváleno, rozhodl jsem se popsat navrhované změny a jejich dopad na výnosnost tohoto populárního spoření, a to ze tří důvodů: neutuchající dotazy na uvažované změny, akce lstivých "finančních poradců" a konečně dnes (15. září), prošly navrhované změny Legislativní radou vlády.
Navrhované změny se dotýkají těchto bodů:
1) snížení státní podpory ze 3.000 a 4.500 na jednotné 2.000 od roku 2011 (připsání v roce 2012);
2) zdanění úroků připsaných na účet od 1. ledna 2011 (spořitelny připisují úroky k 31. prosinci);
3) zdanění úrokových bonusů - důsledkem výše uvedeného je zdanění úrokových bonusů, v jistém slova smyslu tak dojde ke zpětnému zdanění, protože úrokové bonusy jsou připisovány za celou dobu smlouvy až při jejím ukončení (ČNB marně žádala o výjimku);
4) zdanění státní podpory za rok 2010 (přípis v roce 2011) speciální 50 % daní (to považuji za mimořádně špinavé řešení);
5) státní podpora bude vyplacena jen při účelovém vynaložení úspor (bude se týkat jen smluv uzavřených pravděpodobně od roku 2013)
Ať už budou schváleny všechny uvažované body nebo i jen jediný, bude to znamenat, a) že se sníží výnosnost stavebního spoření. Například u správně spořené smlouvy nové se výnos sníží z až 8 % ročně na 5,5 % za předpokladu snížení státní podpory a zdanění úroků. b) snížení výnosnosti na přespořovaných smlouvách. Zatímco dosud spousta klientů považovala stavební spoření "se starou státní podporou", často mylně, za zlatonosné, pak případné srovnání státní podpory na všech smlouvách na 2.000 zvýrazní nevýhodnost prodlužování smluv.
Doporučuji tedy pročíst si doporučení ke svým smlouvám o stavebním spoření, které při poradenství klientům předávám, a zvážit, co se stávajícími smlouvami udělat. Velmi rád Vám budu při řešení této otázky nápomocen. 
 
K druhému dnešnímu tématu: hypotéky jsou opět levné. Po mnoha a mnoha měsících začaly banky ve velkém snižovat své rizikové přirážky, nejlevnější hypotéku tak lze dnes pořídit za 3 %. Musím se pochlubit: tento pokles jsem do budoucna odhadoval již v aktualitě z 5. února 2009 a před tím i v IpK 7/2008. Toužíte-li po hypotéce nebo bude-li Vám během roku končit fixace Vaší stávající, určitě mě neváhejte kontaktovat.
 
A ještě pro zajímavost: bankovní termínované vklady (www.prucha.eu/vklady) úrokové sazby nemění, s hypotékou za 3-4 % tak lze za určitých okolností bezrizikově vydělávat :-)
 
Užívejte si babího léta, těším se na další spolupráci!
 
Ing. Štěpán Průcha
finanční konzultant
Jochmann a partneři
Krajinská 33/5
370 01 Č. Budějovice
mobil: 776 578 372
skype: stepan_prucha
 
PS: na www.prucha.eu hlasujte o nejšpinavější úpravu stavebního spoření (o největší "prasárnu"), vybírat můžete z výše uvedených 5 bodů.