IpK 3/2012: Nejbližší kroky důchodové reformy

 

Po prázdninách Vám posílám pár postřehů k důchodové reformě – co bude v nejbližších měsících následovat.

Nejprve stručně k pojmům „pilíře“ – zabezpečení na stáří má dle představ státu být založeno na 3 pilířích, 3 zdrojích: I. pilíř = státní důchod, III. pilíř = dobrovolný pilíř se státním příspěvkem – současné penzijní připojištění a konečně nově vznikající II. pilíř – taktéž dobrovolný způsob zabezpečení, účast v tomto systému však bude mít za následek snížení důchodu z I. pilíře v neznámé výši.

Zabezpečení na stáří má však daleko více podob, namátkou: založení rodiny, soukromé podnikání, vlastnické bydlení, nejrůznější investice a spoření, zvyšování kvalifikace.

Zde uvádím důležité mezníky ve III. pilíři:

30. listopad 2012

-          poslední možnost uzavřít penzijní připojištění

1. leden 2013:

-          transformace penzijních fondů na penzijní společnosti (oddělení majetku klientů od majetku správcovské společnosti)

-          změna státních příspěvků (procentické snížení, do 300 korun bez státního příspěvku, navýšení maximálního státního příspěvku na 230 korun měsíčně – viz tabulka vpravo)

2013 a dále:

-          možnost založit doplňkové penzijní spoření, nutnost volby investiční strategie

-          možnost přestupu ze starého penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření.

stručné porovnání produktů ve III. pilíři:

 

Upozorňuji na rizika spojená s rozhodováním o vstupu do II. pilíře:

-          stále nemáme kompletní informace ani nabídky finančních institucí

-          je přítomno značné politické riziko

-          velmi zvažujte rozhodnutí o vstupu – je NEVRATNÉ, na rozdíl od nákupu předražených hrnců na předváděcích akcích nelze od vstupu do II. pilíře odstoupit

-          řada pochybných firem z oblasti mimo finance se připravuje na prodej II. pilíře

-          naopak některé firmy z finanční oblasti budou II. pilíř klientům rozmlouvat a pod rouškou objektivity prodávat klientům předražené finanční produkty

30. červen 2013: poslední den pro občana staršího 35 let na vstup do II. pilíře.

 

Co tedy dělat? Pro rychlou orientaci uvádím čtyři modelové případy:

1)      jsem velmi mladá a penzi neřeším: Zde doporučuji založit do konce listopadu penzijní připojištění s příspěvkem 300 korun měsíčně a nechat si tak otevřenou volbu, zda bude vhodné v budoucnu příspěvek navýšit a/nebo přestoupit do systému doplňkového penzijního spoření

2)      důchod je daleko a chci investovat: Vzhledem ke změně státních příspěvků je vhodné navýšit si smlouvu na 1-2.000 měsíčně a připravit se na přestup do doplňkového penzijního spoření a výběr investiční strategie po jejich zveřejněních v roce 2013

3)      je mi přes padesát pět: V tom případě je pravděpodbně vhodné své současné penzijní připojištění zamrazit k pozdějšímu výběru a do konce listopadu si založit nízkorizikové penzijní připojištění, na které budete moci spořit i po ukončení Vaší současné smlouvy

4)      vydělávám hodně, platím ohromné daně: Právě pro Vás bude mít největší smysl zúčastnit se II. pilíře – ale konkrétní rozhodnutí raději probereme, až budeme disponovat dostatečným množstvím informací.

 

S pozdravy

ŠP